Comment acheter de l’or à la banque en 2026 : ce que personne ne vous dit vraiment

Mis à jour : Février 2026 | Lecture : ~10 minutes

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Vous souhaitez acheter de l’or et votre premier réflexe est de vous tourner vers votre banque. C’est naturel : vous lui faites confiance, vous la connaissez, et l’idée d’aller dans un comptoir spécialisé vous semble peut-être intimidante. Mais avant de prendre rendez-vous avec votre conseiller, il y a une réalité que vous devez connaître.

La plupart des banques françaises vendent encore de l’or physique — mais sans jamais en faire la publicité. Et les conditions varient considérablement d’un établissement à l’autre. Ce guide vous explique exactement ce qu’il en est : quelles banques proposent ce service, comment se passe concrètement un achat, quels sont les vrais frais — et quelles alternatives existent si votre banque ne propose pas ce service ou pratique des tarifs trop élevés.

Ce guide est fait pour vous si : vous cherchez à acheter de l’or pour la première fois, vous souhaitez diversifier votre épargne avec un actif tangible, ou vous voulez simplement comparer honnêtement la banque avec les autres options disponibles en France en 2026.

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1. Est-ce que ma banque vend de l’or ? La réponse honnête

Commençons par la question que beaucoup se posent sans jamais obtenir de réponse claire.

Les banques françaises vendent de l’or physique — mais ne le disent pas

La réalité est plus nuancée que ce qu’on lit souvent : la plupart des grandes banques françaises proposent encore de l’or physique, mais de façon extrêmement discrète. Aucune n’en fait la promotion en vitrine. C’est souvent dans les brochures tarifaires en petits caractères ou sur demande explicite en agence patrimoniale que l’information apparaît.

Le vrai problème n’est donc pas l’accès — c’est l’opacité sur les frais et les conditions. Voici, banque par banque, ce que révèlent les données disponibles en 2026 :

Banque	Commission achat/vente	Or physique disponible ?	Remarque
BRED Banque Populaire	~1,65 % (0,65 % courtage + 1 % service)	✅ Oui — affiché clairement	La plus compétitive des banques françaises
Crédit Mutuel / CIC	~2,43 % (0,65 % courtage + 1,78 % service)	✅ Oui — discret, clients uniquement	Délai ~15 jours après virement
BNP Paribas	~2,50 % + 40 € minimum	✅ Oui — via produits CPoR (Loomis)	Sur demande en agence patrimoniale
LCL	~3,65 %	✅ Oui — très discret	Information peu mise en avant
Crédit Agricole	~4 % + 40 € minimum par pièce	✅ Oui — très discret	Varie selon caisse régionale
Caisse d’Épargne	Non communiqué publiquement	⚠️ Probable — sur consultation	Mentionné dans brochures tarifaires
Société Générale	N/A	❌ Non — retrait LBMA en 2019	Propose uniquement des certificats or
La Banque Postale	N/A	❌ Non — pièces de collection seulement	Pas d’or d’investissement

Source : brochures tarifaires officielles et grilles publiées par les établissements (données 2025-2026).

Ce que ce tableau révèle concrètement :

• La BRED Banque Populaire est la banque française la plus compétitive sur l’or physique, avec des frais inférieurs à 2 %. Elle est pourtant rarement citée.
• Le Crédit Mutuel et le CIC affichent des frais transparents (~2,43 %) et vendent bien des lingots et pièces physiques — mais uniquement à leurs clients, avec un délai de 15 jours.
• Le Crédit Agricole pratique parmi les frais les plus élevés (4 % + 40 € minimum par pièce) et ne communique que dans ses brochures tarifaires régionales.
• La Société Générale est la seule grande banque qui s’est formellement retirée du marché de l’or physique (retrait de la LBMA en 2019). Elle ne propose que des certificats.
• La Banque Postale ne propose pas d’or d’investissement — uniquement des pièces de collection sans valeur d’investissement standardisée.

⚠️ À retenir : la plupart des banques françaises vendent de l’or physique, mais sans en faire la publicité. Les conditions varient fortement : frais de 1,65 % à 4 % selon l’établissement, délais de livraison de quelques jours à plusieurs semaines, et service parfois réservé aux clients. Avant de signer, posez les 5 questions de la section 6 — les réponses peuvent faire la différence.

Au-delà de l’or physique : ce que votre banque propose aussi

En parallèle de l’or physique (quand elle le propose), votre banque peut aussi vous orienter vers :

• Des certificats or ou produits structurés : instruments financiers dont la valeur est indexée sur le cours de l’or. Vous n’êtes pas propriétaire d’un lingot physique.
• Des ETF or via un compte-titres ou une assurance-vie maison : fonds cotés qui répliquent le cours de l’or. Accessible et peu coûteux, mais toujours de l’or « papier ».
• La mise en relation avec une filiale spécialisée : certains groupes bancaires disposent d’une entité gestion de patrimoine qui peut traiter ce type de demande pour des montants significatifs (généralement à partir de 50 000 €).

💡 Si l’or physique vous tient à cœur (tangibilité, indépendance du système bancaire, transmission), comparez systématiquement votre banque avec les comptoirs spécialisés avant de vous décider. Si l’or « papier » vous convient, votre banque est tout à fait capable de vous accompagner à des frais raisonnables.

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2. Comment se passe concrètement un achat d’or à la banque ?

Voici le déroulé réel — celui que personne ne décrit pas à pas.

Étape 1 — La prise de contact et la vérification de disponibilité

Commencez par appeler votre agence pour savoir si elle propose effectivement la vente d’or physique. Ne présumez pas que oui. Demandez explicitement : « Proposez-vous la vente de lingots ou de pièces d’or d’investissement ? » Si la réponse est non, vous gagnerez du temps.

Si oui, prenez rendez-vous avec un conseiller patrimonial (et non un conseiller classique). Ce service est rarement traité en guichet standard.

Étape 2 — Les vérifications réglementaires (incontournables)

La banque est soumise aux obligations anti-blanchiment (LCB-FT). Pour tout achat, elle devra vérifier votre identité (pièce d’identité valide obligatoire), l’origine des fonds (pour des montants supérieurs à quelques milliers d’euros, attendez-vous à justifier la provenance des sommes), et votre profil investisseur via un questionnaire sur vos objectifs et votre appétence au risque.

Ces démarches sont identiques dans tous les établissements, banque ou comptoir spécialisé. Ce n’est pas un frein propre à la banque.

Étape 3 — Le passage de l’ordre

Vous pouvez passer un ordre de deux façons. Au marché (ou « au mieux ») : votre achat est exécuté au cours en vigueur au moment de la prochaine cotation. C’est la solution la plus simple. À cours limité : vous fixez vous-même le prix maximum auquel vous acceptez d’acheter. L’ordre n’est exécuté que si le cours atteint ce seuil, ce qui peut vous permettre de mieux maîtriser votre prix d’entrée.

Étape 4 — La livraison ou le stockage

Deux options sont généralement proposées. La livraison physique : le lingot ou les pièces vous sont remis en agence ou expédiés sous pli sécurisé, avec un délai de quelques jours à plusieurs semaines selon les stocks. Le stockage en coffre bancaire : l’or reste dans les coffres de la banque. Vous en êtes propriétaire, mais vous n’avez pas le bien entre les mains. Des frais annuels s’appliquent.

⚠️ Point crucial : si votre or est stocké à la banque, exigez toujours qu’il soit en or alloué — c’est-à-dire que des lingots spécifiques, numérotés, sont identifiés à votre nom. L’or non alloué signifie que vous avez un droit sur de l’or mais sans qu’il vous soit expressément affecté. En cas de difficultés de la banque, cette distinction est fondamentale.

Étape 5 — La facture : ne jamais l’oublier

Exigez systématiquement une facture nominative mentionnant la date d’achat, la quantité, la pureté et le prix payé. C’est indispensable pour pouvoir choisir le régime fiscal le plus favorable lors de la revente. Ce document peut vous faire économiser des centaines ou des milliers d’euros.

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3. Les vrais frais d’un achat d’or à la banque (chiffrés)

La prime à l’achat

La prime correspond à l’écart entre le cours spot de l’or (le prix du marché international) et le prix que vous payez effectivement. Elle couvre les frais de fabrication, de transport, de certification et la marge du vendeur.

• En banque : entre 1,65 % et 4 % selon l’établissement (et non une fourchette uniforme de « 3 à 8 % » comme souvent évoqué — les données réelles montrent de vraies disparités entre banques).
• Chez un comptoir spécialisé : entre 1,5 % et 5 % selon le produit, avec des grilles tarifaires généralement publiées en ligne.
• En ligne : entre 1,5 % et 4 %, avec un avantage compétitif sur les gros volumes.

Sur un achat de 10 000 € d’or, la différence entre une prime de 1,65 % (BRED) et 4 % (Crédit Agricole) représente déjà 235 € d’écart entre deux banques — avant même de comparer avec les comptoirs.

Les frais de coffre bancaire

Si vous stockez votre or dans un coffre bancaire, prévoyez entre 80 € et 500 € par an selon la taille du coffre et l’établissement, souvent sous condition d’être client actif de la banque. À titre de comparaison, un service de garde chez un dépositaire spécialisé revient généralement entre 0,15 % et 0,50 % de la valeur stockée par an.

Scénario	Via la banque (estimation)	Via un comptoir/ligne
Achat de 1 000 € d’or (lingotin 10 g)	Prime ~3-4 % → 30-40 € + coffre 80-150 €/an	Prime ~2,5 % → 25 € + garde optionnelle ~15 €/an
Achat de 5 000 € d’or (lingotin 50 g)	Prime ~2-4 % → 100-200 € + coffre	Prime ~2-3 % → 100-150 € + garde
Achat de 20 000 € d’or (lingot 1 kg)	Prime ~1,65-4 % → 330-800 € selon banque	Prime ~1,5-2 % → 300-400 €
Revente après 5 ans	Commission bancaire 1-2 % + fiscalité	Commission ~1-2 % + fiscalité (identique)

💡 Sur le long terme, les frais bancaires (surtout de coffre) peuvent représenter une part significative de votre rendement. Pour un investisseur conservant son or plus de 10 ans, l’écart de frais cumulés peut atteindre plusieurs milliers d’euros.

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4. Les alternatives à la banque pour acheter de l’or physique

Les comptoirs spécialisés en agence

Ce sont des professionnels agréés dont le cœur de métier est exclusivement l’achat et la vente de métaux précieux. Leurs avantages sont concrets : des conseillers formés spécifiquement aux métaux précieux, des grilles de prix transparentes souvent affichées en temps réel, un large choix de formats (pièces courantes comme le Napoléon 20 francs, le Krugerrand, le Souverain, le Peso mexicain ; lingots de 1 g à 1 kg), et une transaction immédiate en agence avec remise de l’or sur place ou sous quelques jours.

À Paris, plusieurs comptoirs sont concentrés dans le quartier de la Bourse, ce qui facilite la comparaison des prix en temps réel.

L’achat en ligne sur des sites spécialisés

L’achat d’or en ligne est aujourd’hui parfaitement sécurisé et souvent le canal le plus compétitif sur les prix. Avant d’acheter, vérifiez que le site est membre d’une association professionnelle reconnue, qu’il propose une assurance de livraison jusqu’à réception, qu’il émet une facture nominative permettant d’opter pour le régime des plus-values à la revente, et que le certificat d’authenticité est fourni pour chaque produit.

L’or tokenisé : la nouvelle option numérique

Certaines plateformes proposent d’acheter des fractions de lingots d’or physique sous forme de tokens numériques. L’or est réellement stocké dans une banque dépositaire en Suisse ou au Liechtenstein, et votre token représente un titre de propriété sur une fraction précise de ce stock. Cette option est intéressante pour ceux qui souhaitent investir de petites sommes (dès quelques euros) avec la sécurité d’un sous-jacent physique.

Tableau comparatif des options disponibles :

Critère	Banque traditionnelle	Comptoir spécialisé	Achat en ligne
Disponibilité de l’or physique	Variable selon l’établissement	Large (lingots, pièces, formats variés)	Très large
Prime moyenne à l’achat	1,65 % à 4 % (selon banque)	1,5 % à 5 % (affiché clairement)	1,5 % à 4 %
Frais de stockage annuels	80 € à 500 € (coffre)	30 € à 150 € (coffre spécialisé)	0 € si livraison, ~0,5 % en garde
Expertise des conseillers	Généraliste, limitée	Spécialisée (métaux précieux)	Fiches produits détaillées
Traçabilité fiscale (facture nominative)	Oui	Oui	Oui
Nécessité d’être client	Souvent oui	Non	Non
Délai d’obtention	Quelques jours à plusieurs semaines	Immédiat (en agence)	2 à 5 jours ouvrés
Or alloué/garanti en votre nom	Rarement précisé	Oui pour les lingots numérotés	Oui si service de garde

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5.Comment acheter de l’or physique : les bonnes adresses en France

Avant de choisir où acheter votre or physique, une règle simple : comparez toujours les primes avant d’acheter. La prime correspond à l’écart entre le cours spot de l’or et le prix réellement facturé — elle varie sensiblement d’un vendeur à l’autre et selon les formats (lingots, pièces). Une prime de 15 à 22 % sur certaines pièces, c’est un coût réel qui pèse sur votre rentabilité à court terme, même si elle peut partiellement se récupérer à la revente selon la demande du marché.

Pour acheter de l’or physique en France, vous avez concrètement trois options.

• Les comptoirs spécialisés en agence (concentrés notamment dans le quartier de la Bourse à Paris) permettent une transaction immédiate avec remise de l’or sur place.
• Les sites de vente en ligne spécialisés — parmi lesquels des acteurs établis comme Godot & Fils, AuCoffre, Goldbroker ou BullionVault — offrent souvent les primes les plus compétitives grâce à la concurrence directe entre plateformes.
• Enfin, certaines banques traditionnelles proposent ce service discrètement, avec des frais variant de 1,65 % à 4 % selon l’établissement.

Quelle que soit l’option choisie, privilégiez les pièces courantes et liquides (Napoléon 20 francs, Krugerrand, Souverain) plutôt que des formats rares ou atypiques, et évitez les lingots de plus de 500 grammes dont l’authenticité est plus difficile à vérifier. Exigez systématiquement une facture nominative : c’est elle qui vous permettra d’opter pour le régime fiscal des plus-values avec abattement progressif bien plus avantageux que la taxe forfaitaire de 11,5 % à la revente.

6. Fiscalité de l’or : choisir le bon régime peut tout changer

Quel que soit le canal d’achat choisi, la fiscalité à la revente est identique pour l’or physique. Il y a deux régimes possibles.

Régime 1 — La taxe forfaitaire sur les métaux précieux (TMP)

Taux : 11,5 % du montant total de la vente (11 % de TMP + 0,5 % de contribution exceptionnelle). Cette taxe s’applique sur le prix de vente brut, que vous ayez réalisé une plus-value ou non. C’est le régime par défaut si vous ne pouvez pas justifier votre prix d’achat.

Régime 2 — Le régime des plus-values (plus avantageux sur le long terme)

Conditions : vous devez disposer d’une facture nominative prouvant votre prix d’achat. Le taux de base est de 36,2 % (19 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux) sur la plus-value réelle. Mais un abattement de 5 % par an est appliqué à partir de la 3ème année de détention :

• Après 3 ans : 5 % d’abattement
• Après 10 ans : 40 % d’abattement
• Après 22 ans : 100 % d’abattement → exonération totale

💡 Pour un investisseur de long terme qui conserve son or 15 ans ou plus, le régime des plus-values avec abattement est presque toujours plus favorable que la taxe forfaitaire. Condition absolue : conserver sa facture nominative. Ne jamais l’égarer.

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7. Vous voulez quand même passer par votre banque ? Les 5 questions à poser

Vous faites confiance à votre banque, vous préférez la simplicité d’un interlocuteur que vous connaissez. C’est un choix tout à fait respectable. Voici comment l’optimiser.

Les 5 questions à poser à votre conseiller avant de signer :

1. « Proposez-vous de l’or physique (lingots ou pièces) ou uniquement des produits financiers adossés à l’or ? »
2. « Quelle est votre prime à l’achat par rapport au cours spot ? Ce montant est-il fixe ou variable ? »
3. « L’or stocké dans votre coffre est-il alloué à mon nom avec un numéro de lingot identifié ? »
4. « Émettez-vous une facture nominative avec date d’achat, quantité et prix, pour me permettre d’opter pour le régime des plus-values à la revente ? »
5. « Dois-je être client de votre établissement pour accéder à ce service ? »

Ce que la banque ne peut pas toujours vous garantir

Même en passant par votre banque, certains points méritent votre vigilance. La disponibilité immédiate n’est pas garantie : un lingot doit être commandé et transporté, avec des délais pouvant aller de quelques jours à plusieurs semaines. La portabilité peut aussi poser problème : si vous changez de banque ou si votre agence ferme, récupérer votre or du coffre peut être une démarche administrative longue.

Sur la protection en cas de faillite bancaire : l’or alloué en votre nom vous appartient et n’entre pas dans la masse des créanciers en cas de défaillance. L’or non alloué, en revanche, vous expose à un risque réel. Exigez toujours de l’or alloué.

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8. Cas particuliers : mineur, succession, petit budget

Acheter de l’or pour un enfant mineur

C’est tout à fait possible. Un parent ou tuteur peut acheter de l’or au nom d’un mineur. La facture doit mentionner les coordonnées du mineur (avec indication de la tutelle). Pour des sommes importantes, consultez un notaire pour vous assurer que l’opération est correctement encadrée au regard du droit de la famille et de la fiscalité successorale.

L’or en contexte de succession

L’or physique entre dans la masse successorale. Si vous avez de l’or dans un coffre bancaire ou à votre domicile, informez vos héritiers de son existence et de sa localisation. Un or « introuvable » est un or perdu pour la succession. Certains comptoirs spécialisés proposent des expertises dans le cadre de succession pour évaluer les lingots et pièces retrouvés dans une maison ou un coffre.

Investir dans l’or avec un petit budget

L’or physique est accessible dès quelques dizaines d’euros avec les petits lingotins (1 g, 2 g, 5 g). Attention cependant : les primes sont proportionnellement plus élevées sur les petits formats — un lingotin de 1 g peut afficher une prime de 15 % à 25 %. Pour les petits budgets qui souhaitent une exposition à l’or sans les contraintes du physique, les ETF or restent la solution la plus rationnelle : accessibles dès quelques euros, frais annuels inférieurs à 0,5 %, fiscalité simple.

✅ Conseil pratique : si vous souhaitez combiner les avantages du physique et d’une petite mise, l’or tokenisé (fractions de lingots via une plateforme agréée) offre un bon compromis à partir de 50 € environ.

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Conclusion — Quelle option choisir selon votre profil ?

Vous voulez de l’or physique, vous disposez de 2 000 € ou plus : comparez d’abord votre banque avec un comptoir spécialisé ou un site de vente en ligne réputé. Selon votre banque, les écarts de prime peuvent être faibles (BRED à 1,65 %) ou significatifs (CA à 4 %). Le comptoir spécialisé offre souvent plus de choix et une expertise plus pointue.

Vous avez moins de 500 € à investir : un ETF or dans un compte-titres (ou votre assurance-vie) est la solution la plus rationnelle. Simple, liquide, fiscalité connue.

Vous tenez à passer par votre banque : vérifiez d’abord qu’elle propose bien de l’or physique, posez les 5 questions clés, comparez la prime avec le cours spot, et exigez une facture nominative. La BRED et le Crédit Mutuel offrent les meilleures conditions bancaires.

Vous souhaitez de l’or comme actif de long terme (10 ans et plus) : pensez à loger vos ETF or dans une assurance-vie pour bénéficier du cadre fiscal avantageux après 8 ans de détention du contrat.

Vous êtes novice : commencez par une pièce d’or courante (type Napoléon 20 francs ou Souverain) d’une valeur de quelques centaines d’euros. Vous apprendrez à connaître le produit, à comparer les prix, et vous pourrez investir davantage en toute connaissance de cause.

✅ La règle d’or : quelle que soit la voie choisie, conservez toujours votre facture nominative. C’est le document le plus précieux qui accompagne votre investissement.

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Les informations fiscales et tarifaires contenues dans cet article sont données à titre indicatif et ne constituent pas un conseil fiscal ou financier personnalisé. Consultez un professionnel pour votre situation personnelle.

Sources : Gold Market | Finance Hero | Abacor